Il 31 luglio scorso l’Abi ha prorogato la moratoria sui mutui a causa del perdurare della crisi economica. L’associazione bancaria ha deciso di concedere una nuova proroga di sei mesi alla sospensione delle rate dei mutui in essere delle famiglie in difficoltà. Una scelta obbligata e che fa tirare un sospiro di sollievo soprattutto a quelle famiglie che hanno acceso un mutuo per l’acquisto della prima casa. I debitori possono chiedere, quindi, alla propria banca per un massimo di 12 mesi la sospensione del pagamento integrale della rata o la sola sospensione della quota capitale. Se nel primo caso, alla ripresa dei pagamenti bisognerà versare anche gli interessi maturati durante la sospensione, nel secondo caso, alla ripresa i versamenti seguiranno il piano originario posticipato di un anno.
Mutui
Tassi mutui
Ad oggi l’acquisto di una casa ed il relativo pagamento di un mutuo, comportano ingentissime spese che le famiglie sostengono per restituire il capitale alle banche, le quali offrono diverse possibilità in merito ai tassi di interesse abbinabili ad ogni contratto per la compera di un immobile. L’Euribor si occupa principalmente di definire il valore di questi tassi e la linea da adottare, secondo complessi meccanismi economici che non vi spieghiamo perchè non facilmente comprensibili da non esperti del settore. Ma quali sono questi tassi ? Solitamente gli istituti di credito offrono mutui a tasso fisso, variabile, variabile BCE o misto; andiamoli a conoscere tutti e quattro.
Mutui prima casa
L’acquisto di un immobile come prima casa, soprattutto in questo periodo di crisi economica e finanziaria, rappresenta la spesa più ingente da sostenere per famiglie e lavoratori, pertanto è necessario verificare con molta attenzione tutte le modalità di pagamento e gli importi, che influenzeranno molto probabilmente dai venti ai trent’anni di vita fino quasi alla pensione, visto anche il tasso di disoccupazione veramente elevato, soprattutto per i giovani. Così se hai finalmente deciso di acquistare la tua prima casa e stai cercando il finanziamento adatto alle tue esigenze, sappi che vi sono tre principali categorie di mutui, che ci accingiamo ad approfondire. I mutui a tasso fisso, i classici, che richiedono il pagamento di rate ad interessi sempre uguali per tutta la durata del mutuo.
Simulazione mutuo
La simulazione di un mutuo, se coadiuvata da appositi motori di ricerca del settore, consente in breve tempo di di confrontare numerose proposte con tassi spesso molto vantaggiosi. Solitamente è gratuita e non vincolante, e permette di poter usufruire di un sistema di calcolo della rata facile e veloce. Impostando l’importo del mutuo, il tasso d’interesse (TAN) e la durata del mutuo stesso si ottiene solitamente una panoramica del piano di ammortamento, in modo da valutare se ovviamente esso è compatibile con le esigenze dell’acquirente. In questo modo, impostando tutti i valori richiesti da un qualsiasi misuratore del settore, si potrà avere facilmente accesso al costo delle rate e complessivo del mutuo stesso, con qualsiasi tipologia di restituzione.
Piano ammortamento mutuo
Solitamente dopo aver contratto e scelto un qualsiasi tipo di mutuo, a seguito dell’approvazione di tutti i parametri e delle clausole relative al finanziamento, si procede con il piano di ammortamento che viene programmato sull’importo del capitale erogato ed ovviamente dei relativi interessi. Ciò è costituito da una determinata serie di rate da corrispondere, che contengono in parte la quota capitale ed in parte gli interessi, che il debitore pagherà a scadenze stabilite. Infatti per esempio per quel che riguarda i mutui a tasso variabile, le oscillazioni del tasso stesso si riflettono sui pagamenti e quindi non è possibile avere un’idea ben precisa sul piano di ammortamento, mentre per quelli a tasso fisso, lo stesso viene determinato alla stipulazione del debito e rimane inalterato per tutta la durata dello stesso.
Mutuo BancoPosta
La più grande azienda di servizi postali italiana, offre anche la possibilità di contrarre un mutuo, con le condizioni tra le più vantaggiose sul mercato; ecco i vari servizi offerti in base alle esigenze del cliente. Con il Mutuo Banco Posta Acquisto è possibile finanziare l’acquisto sia della prima che della seconda casa; per l’acquisto della prima casa è possibile scegliere anche il Mutuo a tasso variabile Bce. Mentre con il Mutuo Banco Posta Ristrutturazione è possibile finanziare la ristrutturazione sia della prima che della seconda casa, scegliendo fra tasso fisso, variabile o misto.
Surroga del mutuo
Al mondo d’oggi, è possibile che dopo aver acceso un mutuo, col passare del tempo, non si sia più soddisfatti delle condizioni contrattuali, o non si abbia la possibilità di pagare le rate, nel caso di spese impreviste o per qualsiasi situazione. Ebbene, in questi casi è possibile ricorrere alla surroga del mutuo o alla portabilità; infatti grazie a questa possibilità si può trasferire il debito presso un altro istituto di credito al fine di ottenere un nuovo finanziamento con nuove condizioni, quali tassi di interesse più bassi o costi delle rate minori. Ovviamente colui che elargisce il denaro si tutela con il mantenimento dell’ipoteca in vigore, e qualsiasi costo istruttorio o di eventuali perizie, è a carico dell’istituto di credito che ci offrirà il nuovo contratto. Non è possibile avere un importo del mutuo diverso da quello del capitale ancora da rimborsare, anche se si ha la possibilità di modificare gli interessi, anche per i tassi variabili, la durata (per dilazionare la spesa su più anni e con rate più basse) e la commissione applicata al finanziamento.
Calcolo rata mutuo
Al giorno d’oggi la società è complessa, ci sono molte necessità ed una di queste è proprio l’ acquisto della casa e l’ erogazione del mutuo della stessa. Proprio per questo la stragrande maggioranza delle persone ricorre ai mutui casa per realizzare i propri desideri o, comunque, per fronteggiare bisogni familiari stringenti. Per calcolare la rata del mutuo o di un finanziamento occorre conoscere prima determinati fattori, e cioè : L’esatto importo della somma erogata al netto di qualsiasi spesa o onere iniziale; il tasso nominale di interesse riferito al periodo che intercorre tra una rata e quella successiva; il numero totale delle rate del mutuo; la periodicità delle rate del mutuo.
Consigli utili per un buon mutuo
Se state pensando di acquistare casa con il vostro partner e desiderate sottoscrivere un mutuo prima casa per rateizzare in comode rate mensili l’investimento, la valutazione delle migliori offerte è una fase fondamentale del processo di scelta. Ovviamente le offerte sul mercato sono tantissime, soluzioni personalizzate per l’acquisto della prima casa, mutui a tasso fisso, mutui a tasso variabile, con cap, a tasso misto, oppure mutui agevolati per giovani coppie. In molti si saranno domandati, una volta vista la casa dei propri sogni, come richiedere un mutuo e come fare ordine tra le centinaia di proposte disponibili in rete. Un soluzione comoda ed efficiente è rappresentata dai tools online che consentono di comparare i diversi mutui disponibili e calcolare rapidamente interessi, rate di rimborso e piani di ammortamento. Ai prodotti offerti dai broker qualificati che operano online è sempre consigliato affiancare le proposte delle tradizionali banche, in modo da avere una panoramica completa dei migliori piani di finanziamento e scegliere in totale autonomia il più vantaggioso.
Mutui degli immobili in forte ribasso
La situazione degli spread e dell’economia fa stare ben lontano i clienti dalle banche. La richiesta dei mutui segna -48% e certamente non è il momento ideale per indebitarsi; compravendite anche al -10% in un periodo in cui si è alle prese con una contrazione delle domande. E’ questo il panorama economico nazionale, dove il beneficio attuale per chi ha un tasso fisso è ravvisabile solo se esso si mantiene entro il 3,5 per cento tutto compreso, mentre chi si ritrova con un tasso fisso allineato per tutta la durata del mutuo su percentuali folli (5-6%) sta pagando migliaia di euro in più ogni anno rispetto a quanto avrebbe potuto risparmiare se avesse optato per il tasso variabile. Naturalmente quando i tassi e le rate saliranno, le cose si complicheranno solo per chi ha un tasso variabile, ma dovranno salire molto e per molti anni affinchè venga annientato il risparmio già capitalizzato.