I prestiti a protestati, consistono in erogazioni di credito a favore di chi, nella sua storia creditizia, a causa di una mancato pagamento ha subito un protesto. Il protesto, redatto da un notaio o da un ufficiale giudiziario, consiste in una contestazione fatta da un pubblico ufficiale al protestato. I protesti vengono trasmessi, per l’iscrizione al Registro Informatico dei Protesti, alla CCIAA (Camera di Commercio) di competenza, e qui rimangono iscritti per cinque anni, i protestati hanno facoltà di istruire una richiesta di cancellazione tramite, appunto, un’istanza di riabilitazione da inoltrare al Tribunale o all’ufficio protesti della Camera di Commercio, tutto ciò dopo un anno dall’iscrizione e con prova dell’avvenuto pagamento. Al fine di concedere dei prestiti a protestati, gli istituti di credito e le società finanziarie svolgono un’analisi molto approfondita della situazione economica del soggetto richiedente.
Prestiti a Protestati
I prestiti a dipendenti, sono quelli più appetibili per le varie società finanziarie ed istituti di credito, perché offrono con le loro entrate fisse e certe una garanzia alla solvibilità e quindi al pieno rispetto delle scadenze, evitando spiacevoli insolvenza. Requisito principe sarà, quasi sempre, quello di non essere iscritto nel registro dei cattivi pagatori (CRIF), quindi di non aver avuto protesti o insolvenze pregresse. I prestiti concessi a dipendenti, vengono classificati in varie macroaree:
Il prestito pluriennale, a differenza del piccolo prestito, può avere durata quinquennale o decennale, con un periodo di ammortamento (restituzione del prestito) che va dai 60 ai 120 mesi (ricordiamo che ad ogni mese corrisponde una rata trattenuta). Il prestito pluriennale garantito rappresenta una tipologia di prestito inpdap che prevede delle garanzie a favore dell’istituto erogante per rischi a cui posso incorrere i dipendenti pubblici richiedenti, tali eventi coperti da garanzia sono il decesso dell’iscritto prima dell’estinzione del debito, la cessazione del servizio senza maturare il diritto alla pensione, la riduzione dello stipendio del cedente. Requisito per aver diritto all’accesso al prestito pluriennale garantito, è l’essere dipendente pubblico con istituto previdenziale INPDAP e l’iscrizione alla Gestione unitaria per le prestazioni creditizie e sociali dell’Inpdap, oltre bisogna essere in servizio ed aver maturato almeno quattro anni di servizio utili ai fini pensionistici, in caso di invalidi, mutilati di guerra o decorati al valor militare il limite tale periodo sconta una riduzione rapportata a due anni.
Spesso i dipendenti pubblici, come qualsiasi altra categoria, che hanno bisogno di liquidità o finanziare veri e propri progetti più consistenti come la ristrutturazione o l’acquisto della casa, oltre a poter accedere al credito attraverso i canali tradizionali, facendo riferimento al prestito di società finanziarie o di Istituti di Credito (banche) a tassi più o meno convenienti, trovano, invece nel loro istituto previdenziale (INPDAP) che, data la disponibilità di fondi, un valido alleato, in quanto il prestito erogato, ai propri iscritti, è estremamente vantaggioso sia in termini di costi di istruttoria, ma ancora maggiormente in termini di tassi di interessi. Il prestito INPDAP soddisfa, appunto, larghe esigenze di credito, acquisto auto, acquisto della casa, piccoli prestiti per malattia o per matrimonio del figlio, acquisto della casa da parte di un figlio, ristrutturazione dell’immobile o altre svariate tipologie.
I prestiti cambializzati sono delle erogazioni di credito, concesse al richiedente, con emissione, a garanzia, di titoli esecutivi, nel nostro caso in esame, le cambiali. I prestiti cambializzati sono dei prestiti personali, concessi senza scopo, quindi parliamo di prestito non finalizzato, cioè è un’erogazione di credito in cui il richiedente non deve dimostrare all’istituto di credito, società finanziaria o all’ente erogatore a cosa gli serviranno i soldi erogati, non possono avere un importo superiore ai 30.000 euro e vengono rimborsati tramite un piano di ammortamento prestabilito, a rate costanti e tasso fisso. I prestiti cambializzati sono delle erogazioni di credito vincolate proprio all’emissione di titoli esecutivi quali le cambiali, infatti, nella fase di erogazione, che potrà avvenire tramite accredito diretto sul c/c de beneficiario o emissione a favore del richiedente di un assegno circolare, insieme al prestito, viene consegnato, anche, un blocchetto contenente gli importi da pagare (generalmente la scadenza delle rate è mensilizzata, quindi una al mese) fino all’estinzione.
I piccoli prestiti sono, generalmente, prestiti non finalizzati, di modico importo che vengono erogati o da un istituto bancario oppure dalle svariate società finanziarie. Caratteristica peculiare, appunto, dei piccoli prestiti è l’importo contenuto che generalmente non supera i 5.000 euro, la velocità di erogazione che avviene entro 24 ore dall’avvio dell’istruttoria e la durata contenuta del piano di ammortamento, che si prolunga per massimo 5 anni. È proprio l’importo contenuto che fa lievitare considerevolmente il tasso effettivo applicato (TAEG), proprio perché al classico tasso fisso, nel calcolo del TAEG viene tenuto conto anche delle spese di istruttoria, i costi dai addebito, assicurazione, etc. Come prima menzionato, i piccoli prestiti sono “non finalizzati”, infatti affinché venga istruita la pratica, basta presentare, all’istituto erogante, l’ultima busta paga ed autorizzare l’addebito del RID, senza fornire ulteriori informazioni o giustificazioni inerenti l’erogazione della somma richiesta.
La recessione economica sta inducendo, sempre maggiormente, al ricorso ai piccoli prestiti che, essendo non finalizzati e di modico importo vengono erogati con più facilità da un istituto bancario oppure dalle svariate società finanziarie, infatti affinché venga istruita la pratica, basta presentare, all’istituto erogante, l’ultima busta paga ed autorizzare l’addebito del RID o optare per il pagamento tramite bollettini di c/c postale, senza fornire ulteriori informazioni o giustificazioni inerenti l’erogazione della somma richiesta. L’importo dei piccoli prestiti generalmente non supera i 5.000 euro, vengono erogati anche entro 24 ore dall’avvio dell’istruttoria e la durata contenuta (fino a circa 50 rate in media) del piano di ammortamento, che si prolunga per massimo 5 anni. Dal punto di vista della convenienza non sono il massimo della scelta sul mercato, infatti, il tasso effettivo applicato (TAEG), si attesta ad un livello abbastanza elevato, caratterizzato nella maggior parte dei casi da esose spese di istruttoria, dai costi di addebito, assicurazione, etc.
I prestiti tra privati, nati in Inghilterra e molto diffusi negli Stati Uniti, stanno prendendo sempre più piede anche in Italia vengono definiti anche prestiti peer to peer e sono una forma di social lending. I prestiti tra privati si realizzano con l’ausilio di alcune piattaforme virtuali, come Zopa e Boober, che svolgono essenzialmente una funzione di intermediari tra domanda e offerta, mettendo in contatto in forma anonima i richiedenti e gli investitori; i richiedenti stabiliranno l’importo del finanziamento, la durata e il tasso di interesse, mentre gli investitori potranno scegliere su quale finanziamento investire in base alle suddette condizioni e all’indicatore di rischio assegnato ai vari richiedenti. I vantaggi economici sono dati dalla completa eliminazione dell’intermediazione bancaria, l’unico svantaggio è costituito dal fatto che il fisco favorisce nettamente i prestiti bancari e attraverso finanziarie rispetto a quelli tra privati, impedendo ai richiedenti la detrazione degli interessi passivi, comunque i prestiti fra privati restano i più convenienti.
Nella società odierna, dato anche il periodo di crisi e l’assottigliamento dei risparmi, il ricorso al credito è sempre più utilizzato e proprio a soddisfare tale esigenza che oggi ci sono sul mercato un numero infinitesimale di società di prestiti finanziarie che hanno estensione nazionale (basti pensare ai grandi colossi del settore Agosducato e Findomestic) oppure sono radicati solo in particolari zone o regioni. Tutte hanno lo stesso obiettivo, soddisfare l’esigenza di credito del richiedente. Esigenza che nasce per svariate necessità, acquisto auto, ristrutturazione casa, impianto di riscaldamento, fino anche agli acquisti meno esosi, tipo il pc, ipad, un gioiello, le tende di casa e così via.
Nella generalità dei casi, quando ci si appresta ad acquistare un’auto si ricorre ad un finanziamento concesso da società finanziarie o da istituti di credito, tutta l’operazione si svolge tramite il concessionario che gestisce tutta la fase di acquisizione di informazioni e documentale. Nel caso dei prestiti auto ci troviamo a trattare delle cosiddette concessioni di credito finalizzate, cioè a confronto dei prestiti personali, che sono “non finalizzati” questi hanno l’obiettivo di raggiungere uno scopo e soddisfare un’esigenza quindi l’acquisto dell’auto. Le principali caratteristiche dei prestiti Auto, si possono riassumere: